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合眾e貸超90%業務依靠現金貸   獲客成本畸低涉嫌違規

2019-01-28 06:47:01 來源:長江商報

    長江商報記者 張璐

    隨著網貸整治的深入,一批不合規的平臺逐漸被淘汰或進入退出賽道,另一方面,在寒冬之下,不少網貸平臺寄希望于海外上市增加合規籌碼。新年伊始,已經有第一家P2P平臺開啟了赴美計劃。

    1月12日,合眾e貸主體公司深圳合眾財富金融投資管理有限公司(以下簡稱“合眾e貸”)向美國證券交易委員會(SEC)提交了招股書。公司主打小額分散的車貸業務和消費金融,擬在納斯達克交易所掛牌上市,股票代碼為"HZ"。

    招股書顯示,截止2017年和2018年6月30日的兩個財年,合眾e貸消費貸款借款人分別為3.65萬人、63.22萬人,而復借率分別為42.08%、50.86%,低于整個行業60%左右的平均復借率。

    另外,目前合眾e貸在現金貸當面的獲客主要依賴于融360的導流,占比為34%,也同時面臨著地方性業務競爭,未來又該如何提高復借率以及競爭力?1月22日,長江商報記者聯系到合眾e貸方面,但是對方表示,“現在處于靜默期,不便回復。”

    50.86%復借率低于行業平均水平

    招股書披露,合眾e貸計劃通過此次IPO,實現“產品多元化”經營戰略,持續強化品牌與創新建設,為更多的投資者和借款人提供一站式投融資解決方案。

    截至2018年12月31日,合眾e貸累計投資額突破88.5億元人民幣,貸款余額為8.9億元。在千家P2P平臺中,合眾e貸屬于中小型P2P平臺。

    財務方面,從2017財年到2018財年,平臺營收從101萬美元增長至3440萬美元,同比增長3312.9%,收益方面,從凈虧損84萬美元增長至427萬美元,同比增長608%。其中,消費貸業務功不可沒,貢獻了公司98.7%的營收增長。但是公司也提示,過去的業績不代表未來有同樣表現。

    同時,長江商報記者注意到,2017財年平臺上借款人復借率、投資人復投率分別為42.08%、49.25%,2018財年分別提升至為50.86%和57.61%。盡管有所提升,合眾e貸的復借率、復投率在已上市的網貸平臺中仍有著明顯劣勢。

    公開數據顯示,整個行業的平均復借率也在60%左右,其中拍拍貸在2018年前三季度的復借率約為69.8%,信而富在2018年第三季度公布的復借率為75%。

    值得注意的是,在互金行業嚴監管和大洗牌的變局中,合規經營無疑正成為所有互金企業的生命線。

    據招股書披露,2017、2018財年該平臺的貸款年利率分別在3.28%-628.15%間、7.06%-628.64%間。但是在2018財年,平臺有64.75%的貸款年利率超過24%,更有37.67%的貸款年利率在國家法律限定利率36%以上。

    對此,合眾e貸表示,在《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》發布后,平臺立即中止了APR超過36%的貸款產品,目前平臺的年化利率(不包括所有交易費用)在8%-15%之間。

    經濟學家宋清輝在接受長江商報記者采訪時說道,“合眾e貸90%以上業務依賴現金貸,復借率低于行業60%的平均水平,長期以往發展會造成客戶資源逐漸萎縮,這對其自身企業會產生致命的影響,恐會因此走上下坡路。”

    獲客成本低至20元

    招股書顯示,合眾e貸在現金貸獲客主要依賴融360導流,占比為34%,與此同時,在車貸業務獲客方面,2018年主要依靠與中德鑫(廣州)融資租賃有限公司合作,該部分業務量占合眾e貸貸款總額的7%。

    此外,從獲客成本來看,截止2018年6月30日的財政年度,合眾e貸的獲客成本僅20.95元。平臺的主要獲客渠道來自商業伙伴,搜索引擎、社交媒體以及自有渠道等。

    對比已經上市的P2P平臺,合眾e貸的獲客成本遠遠低于平均獲客成本為60元/人的拍拍貸,即使有消費場景的樂信,2018年上半年披露的有效獲客成本也要在100元以上/人。剛剛在去年11月份上市的微貸網,去年上半年其綜合平均獲客成本也要在130元以上。

    其實,合眾e貸的獲客成本之低令人難以置信,此前獲得了支付寶背后巨大流量支持的趣店,其獲客成本才降低到了20元-30元每人左右。

    而合眾e貸通過融360等第三方平臺導流,是如何實現20元的低獲客成本的?由于處于靜默期,合眾e貸方面不方便回復記者,對此,宋清輝認為,“合眾e貸獲客成本低至20元令人不解,這里面可能存在有重大問題,不排除通過違規或者非法等手段獲客。”

    此外,長江商報記者還在21CN聚投訴平臺上看到,與合眾e貸相關的投訴近千條,投訴內容包括平臺收取砍頭息,涉嫌套路貸以及暴力催收等等。

    有用戶表示,通過好易借借款6500元,卻被扣除了585元擔保費,僅到賬5915元,分期12個月后需還款8254.94元。在其他投訴中,也有多位用戶表示遇到了相似的問題,用戶要求平臺合理調整分期還款金額。

    業內人士表示,目前與合眾e貸相關的投訴近千條,這對其品牌形象是致命的打擊,也是其未來發展面對的最大挑戰之一。


責編:ZB

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